איך לחסוך כסף לילדים? כך מתחילים לבנות להם עתיד כלכלי

אתם רוצים להתחיל לחסוך לילדים, אבל לא בטוחים מאיפה להתחיל, כמה להפקיד ואיזה מסלול לבחור? הורים רבים מרגישים שהם צריכים לעשות משהו כבר עכשיו, אך המונחים והאפשרויות עלולים לבלבל. החדשות הטובות הן שלא חייבים להתחיל בסכום גדול. חיסכון עקבי, אפילו צנוע, יכול להצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים. המשיכו לקרוא כדי לעשות סדר באפשרויות.

למה כדאי להתחיל לחסוך כבר בגיל צעיר?

הזמן והריבית דריבית עובדים לטובתכם

היתרון הגדול ביותר בחיסכון לילדים אינו בהכרח גובה ההפקדה, אלא משך הזמן שבו הכסף יכול לצבור תשואה. כאשר מתחילים לחסוך סמוך ללידה, עומדות לרשות הכסף כמעט 18 שנים לצמוח.

לאורך התקופה, גם הרווחים שנצברו עשויים לייצר רווחים נוספים – תהליך המכונה ריבית דריבית. לכן גם הפקדה חודשית קטנה יכולה להפוך בהדרגה לסכום שישמש בעתיד ללימודים, לרישיון נהיגה, לטיול או לצעד הראשון בחיים העצמאיים. תחום החינוך הפיננסי כול לעזור גם להורים וגם לילדים להבין את משמעותם של חיסכון ותכנון לטווח ארוך.

לא חייבים להתחיל בסכום גבוה

אין סכום אחד שנכון לכל המשפחות. אפשר להתחיל בסכום חודשי שמתאים למצב הכלכלי הנוכחי ולהגדיל אותו בעתיד. לפעמים די בבדיקה מחודשת של ניהול התקציב המשפחתי כדי לזהות הוצאה שאפשר לצמצם ולהפנות לחיסכון.

המטרה היא לבחור סכום שאפשר להתמיד בו בלי לפגוע בהוצאות השוטפות. עקביות לאורך זמן חשובה יותר מהפקדה גבוהה שתופסק לאחר מספר חודשים.

חיסכון לכל ילד: נקודת הפתיחה של ההורים

כיצד התוכנית עובדת?

במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד", הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש סכום עבור כל ילד הזכאי לקצבת ילדים. ההורים יכולים לבחור אם הכסף ינוהל בבנק או בקופת גמל, וכן לבחור מסלול מתוך האפשרויות שמציע הגוף המנהל.

אם לא מתקבלת בחירה במועד שנקבע, החיסכון מנוהל בהתאם לכללי ברירת המחדל של התוכנית. לכן כדאי לבדוק היכן נמצא החיסכון, באיזה מסלול הוא מנוהל והאם הוא עדיין מתאים לגיל הילד ולרמת הסיכון הרצויה.

האם כדאי להוסיף להפקדה?

הורים יכולים להוסיף לחיסכון סכום נוסף מתוך קצבת הילדים, בהתאם לתנאי התוכנית המעודכנים. מאחר שמדובר בהפקדה אוטומטית, זו דרך נוחה להגדיל את החיסכון בלי לבצע העברה ידנית בכל חודש.

לאורך שנים, תוספת חודשית קבועה עשויה ליצור פער משמעותי בסכום הסופי. עם זאת, חשוב לוודא שההפקדה מתאימה לתקציב המשפחתי ואינה באה על חשבון חובות או הוצאות חיוניות.

מדדים מובילים בעולם ומסלולי השקעה לטווח ארוך

כאשר החיסכון מנוהל בקופת גמל או במוצר השקעה אחר, ניתן לבחור בין מסלולים ברמות סיכון שונות. חלק מהמסלולים משקיעים בשיעור גבוה יחסית במניות, ואחרים משלבים אג"ח ונכסים סולידיים יותר. יש גם מסלולים העוקבים אחר ביצועיהם של שווקים מרכזיים, המאפשרים פיזור בין חברות, מדינות וענפים שונים.

לילדים קטנים יש אופק חיסכון ארוך, ולכן הורים מסוימים מוכנים להתמודד עם תנודות בדרך בתמורה לפוטנציאל תשואה גבוה יותר. ככל שמתקרב המועד שבו מתכננים להשתמש בכסף, אפשר לשקול מעבר הדרגתי למסלול שמרני יותר.

קופת גמל להשקעה: חיסכון נוסף וגמיש

מדוע הורים בוחרים בה?

קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך בנוסף לתוכנית הממשלתית. אפשר להפקיד בה סכום חד-פעמי או לבצע הפקדות חודשיות, עד לתקרה השנתית הקבועה בחוק.

הכסף נזיל וניתן למשיכה בכפוף לתשלום מס על הרווחים ובהתאם לכללים החלים במועד המשיכה. מעבר בין מסלולים בתוך הקופה אינו נחשב בדרך כלל לאירוע מס, ולכן ניתן להתאים את רמת הסיכון לאורך השנים.

האם גם בני המשפחה יכולים להשתתף?

סבים, סבתות ובני משפחה אחרים יכולים להעביר כסף לחיסכון ייעודי עבור הילד, בהתאם לאופן שבו המוצר נפתח ומנוהל. זו יכולה להיות חלופה שימושית למתנות חומריות בימי הולדת ובאירועים משפחתיים.

פיקדון בנקאי או השקעה בשוק ההון?

מתי פיקדון יכול להתאים?

פיקדון בנקאי עשוי להתאים למי שמעדיף יציבות, מתקשה להתמודד עם תנודות או מתכנן להשתמש בכסף בטווח קצר יחסית. לפני שבוחרים בו, כדאי לבדוק את הריבית, תקופת הנעילה, אפשרויות היציאה והמיסוי.

מתי אפשר לשקול השקעה?

כאשר החיסכון מיועד לעוד שנים רבות, השקעה בשוק ההון עשויה להציע פוטנציאל צמיחה גבוה יותר. עם זאת, היא אינה מבטיחה תשואה וכוללת גם תקופות של ירידות. הבחירה צריכה להתבסס על טווח החיסכון, מטרתו ורמת הסיכון שהמשפחה מסוגלת לשאת.

טיפים לניהול החיסכון

• הגדירו הוראת קבע בסכום שתוכלו לשלם בעקביות.
• בדקו אחת לשנה את המסלול, דמי הניהול והביצועים.
• הגדילו את ההפקדה לאחר שיפור בהכנסה, אם התקציב מאפשר.
• הגדירו מראש למה מיועד הכסף ומתי תזדקקו לו.
• אל תזניחו קרן חירום וחובות כדי להגדיל את החיסכון לילדים.

סיכום

חיסכון לילדים אינו חייב להתחיל בסכום גדול או בתוכנית מורכבת. התחילו בבדיקת "חיסכון לכל ילד", בחרו סכום חודשי שמתאים לתקציב והחליטו איזו רמת סיכון מתאימה לטווח ולמטרת החיסכון. ככל שתתחילו מוקדם יותר ותשמרו על עקביות, כך יגדל הסיכוי להעניק לילדים בסיס כלכלי מועיל בבגרותם.

שאלות נפוצות על חיסכון לילדים

מהי תוכנית "חיסכון לכל ילד"?

זו תוכנית שבמסגרתה הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש סכום לחיסכון עבור ילדים הזכאים לקצבת ילדים.

האם אפשר להגדיל את ההפקדה?

כן. ניתן להוסיף סכום מתוך קצבת הילדים, בהתאם לסכומים ולתנאים המעודכנים של התוכנית.

מתי הילד יכול למשוך את הכסף?

המשיכה אפשרית בהתאם לגיל ולתנאי התוכנית. לפני ביצועה כדאי לבדוק את ההשלכות, האישורים הנדרשים והמיסוי.

האם קופת גמל עדיפה על פיקדון בנקאי?

לא תמיד. קופת גמל עשויה להתאים לחיסכון ארוך ולמי שמוכן להתמודד עם תנודות, בעוד פיקדון מתאים יותר למי שמעדיף יציבות.

האם כדאי להתחיל לחסוך כבר מהלידה?

כן. ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, כך גדל פוטנציאל הצבירה והריבית דריבית יכולה להיות משמעותית יותר.

 המידע בכתבה נועד להעשרה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, פנסיוני או ייעוץ השקעות. תנאי התוכניות, הסכומים, התקרות וכללי המיסוי עשויים להשתנות. לפני קבלת החלטה מומלץ לבדוק את המידע העדכני ולהתייעץ עם בעל רישיון מתאים.